Jak obliczyć oprocentowanie kredytu?

Czym jest kredyt bankowy?

Kredyt bankowy jest rodzajem umowy, jaka zawierana jest pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Na podstawie umowy bank zobowiązuje się przekazać do dyspozycji kredytobiorcy określoną kwotę, a kredytobiorca zobowiązuje się do jej zwrotu w ustalonym terminie wraz z naliczonymi przez bank odsetkami.

Odsetki kredytowe są głównym źródłem utrzymania banków. Stanowią istotę ich działalności. Wysokość odsetek kredytowych jest ustalana indywidualnie przez bank. W dużej mierze o ich wysokości decyduje wysokość stóp procentowych, które co miesiąc ustala Rada Polityki Pieniężnej, na czele której stoi Prezes Narodowego Banku Polskiego.

Kredyty mogą być udzielane nie tylko w walucie polskiej, ale również w walucie obcej. Kredyty walutowe to najczęściej kredyty hipoteczne, które zaciąga się na długi okres czasu.

Rodzaje kredytów bankowych

W ofercie banków można znaleźć wiele różnych rodzajów kredytów. Podstawowym rodzajem są kredyty gotówkowe, które są udzielane na dowolny cel. Zazwyczaj okres kredytowania wynosi do 8 lat, zaś dostępna kwota kredytu wynosi do 50 000 zł. Kolejnym rodzajem popularnych kredytów bankowych są kredyty hipoteczne. Są one udzielane na zakup, budowę, remont lub rozbudowę domu lub mieszkania. Kredyty hipoteczne są przyznawane w kwocie od 50 000 zł do nawet 500 000 zł, a okres kredytowania może być wydłużony do kilkudziesięciu lat. Z uwagi na dużą kwotę kredytu oraz wydłużony okres kredytowania kredyty hipoteczne mają niskie oprocentowanie, które wynosi około 8% w skali roku. Dodatkowo w momencie podpisywania umowy kredytowej bank pobiera prowizję oraz dodatkowe opłaty przygotowawcze.

W ofercie banków dostępne są także kredyty konsolidacyjne, przeznaczone na spłatę innych zobowiązań kredytowych. Dzięki nim można płacić jedną niższą ratę kredytu i nie trzeba pamiętać o terminach płatności innych zobowiązań kredytowych. Obniżenie wysokości miesięcznej raty w stosunku do dotychczas regulowanych zobowiązań może być spowodowane wydłużeniem terminu spłaty kredytu konsolidacyjnego lub też obniżonym oprocentowaniem.

Ze względu na czas spłaty kredytów można wyróżnić kredyty krótkoterminowe, gdzie czas spłaty wynosi do 12 miesięcy, kredyty średnioterminowe, z czasem spłaty zobowiązania do 5 lat oraz kredyty długoterminowe, gdzie czas spłaty zobowiązania wynosi powyżej pięciu lat.

Biorąc pod uwagę kryterium przeznaczenia kredytu wyróżnić można kredyty przeznaczone na prowadzenie działalności gospodarczej, kredytu konsumpcyjne, przeznaczone na bieżące potrzeby, oraz kredyty mieszkaniowe (hipoteczne).

Oprocentowanie kredytu bankowego

Porównując oferty bankowe w zakresie różnych kredytów należy brać pod uwagę RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania kredytu. Na jej podstawie można dokonać miarodajnego porównania oferty kredytowej dostępnej na rynku. RRSO jest obliczane na podstawie nominalnej stopy oprocentowania kredytu, marż, prowizji oraz wszelkich dodatkowych opłat, jakie związane są z uruchomieniem kredytu.

Wiele osób zadaje sobie pytanie, jak obliczyć oprocentowanie kredytu. Sposoby obliczeń będą różne w zależności od tego, czy mamy do czynienia z ratami stałymi, rosnącymi czy malejącymi. W obliczeniach bardzo pomocne okazują się kalkulatory kredytowe dostępne na stronach internetowych banków oraz w internetowych serwisach finansowych. Dzięki nim można bardzo szybko i łatwo obliczyć wysokość miesięcznej raty kredytu, przy założeniu określonej sumy pożyczki oraz określonego okresu spłaty zobowiązania.

Przepisy obowiązującego prawa nakładają na banki obowiązek podawania do wiadomości klientów informacji o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania. Badania statystyczne wskazują jednak na to, że bardzo wielu klientów nie wie, w jaki sposób interpretować te parametry. W celu porównania oferty kredytowej różnych banków najczęściej biorą pod uwagę wysokość miesięcznej raty lub oprocentowanie nominalne.

Wcześniejsza spłata kredytu

Wszystkie dostępne na rynku kredyty bankowe mogą być wcześniej spłacone. Wcześniejsza spłata zobowiązania kredytowego oznacza, że kredytobiorca nie musi spłacać pełnej wysokości odsetek a jedynie kwotę pożyczonego kapitału powiększonego o odsetki naliczone od chwili podpisania umowy do chwili całkowitej spłaty zobowiązania.

Zabezpieczenie kredytów

Udzielając pożyczki czy kredytu bank przyjmuje na siebie pewne ryzyko finansowe. Jest ono związane z tym, że klient może nie spłacić w wyznaczonym terminie przyjętego na siebie zobowiązania finansowego. W związku z tym bank musi się w określony sposób zabezpieczyć, aby móc zminimalizować ryzyko kredytowe.
Rodzaje zabezpieczeń kredytowych mogą być różne, w zależności pod rodzaju kredytu.

W kredytach hipotecznych zabezpieczeniem najczęściej jest sama nieruchomość. Jeżeli kredyt jest zaciągany na budowę domu to wypłaca się go w transzach, wraz z ukończeniem poszczególnych etapów budowy.

W przypadku kredytów samochodowych zabezpieczeniem najczęściej jest kupowany samochód. Bank jest wpisany jako właściciel auta, do czasu aż kredytobiorca dokona całkowitej spłaty swojego zobowiązania. Zabezpieczeniem może być również cesja praw do odszkodowania, które zostałoby ewentualnie wypłacone w razie uszkodzenia lub całkowitego zniszczenia pojazdu.

W kredytach gotówkowych zabezpieczeniem jest poręczenie osób trzecich. Często banki wymagają obecności tzw. żyrantów, którzy swoim majątkiem będą zabezpieczać interesu banku. W razie, gdyby kredytobiorca nie wywiązywał się z przyjętych na siebie zobowiązań finansowych bank ma prawo żądać aby to żyranci dokonali spłaty kredytu.

Gdzie można dostać kredyt?

Wnioski kredytowe mogą być składane w oddziałach banków. Dzięki innowacyjnym rozwiązaniom technologicznym możliwe jest również składanie wniosków kredytowych za pośrednictwem systemu bankowości internetowej lub za pośrednictwem telefonów.

Kredytobiorca, w momencie składania wniosku kredytowego powinien przedstawić zaświadczenie o zarobach oraz dwa dokumenty ze zdjęciem. Zazwyczaj jest to dowód osobisty lub paszport i prawo jazdy. Pracownicy banku dokonują szczegółowej weryfikacji zdolności kredytowej i na tej podstawie podejmują decyzję o przyznaniu kredytu lub o odmowie jego przyznania.